从飓风Friederike
窥探德国家庭财产险
正如大家所看到的诸多报道，德国最近正经历着十多年来最严重的一次飓风“Friederike”。昨晚德国境内的天气情况是这样的，红色的程度越深表明警戒越高：
看到这里大家也许猜到了，今天的正题，极端天气和保险的关系：
首先和每个人息息相关的是个人安全问题。意外事故险会承担紧急救援和运输的费用，比如直升机救援的费用。另外如果受伤，也会支付医保不付或是部分支付的内容，比如复健，理疗，以及去疤费用等。如果不幸落下残疾，能获得一笔大额赔偿以及每月领取退休金。当然懒熊希望大家都能平平安安，不会遇到需要用保险的时候，除了像懒熊这样在路上不看手机都会撞到电线杆的。。
另外在德国已经安了家的或者是买了车的亲，也应该了解极端天气对个人财产的影响。在车险当中，如果只入保了第三方责任Haftung（德国车险必须包括的内容，类似于国内的交强险，包括对他人造成的伤害和损失），那么很遗憾，极端天气对自身车子造成的损害，包括车的玻璃破碎，树木倒下砸到车身等，都不包括在内。这些都包含在Teil-Kasko半险当中。而Teil-Kasko的报修是和保费不挂钩的，不用担心报修后第二年车险的保费会上涨的问题。
什么是家庭财产险
其实遇到这样的极端天气，赔保最多的是房屋保险和家庭财产险。简单而言，这两个保险都是保自己的财产，房屋险是保房子，家庭财产是家具电器珠宝钱财等物品。一个特别形象的比喻是，把房子倒过来之后，抖一抖，能掉出来的（无视所有螺丝）就属于家庭财产险。那这两个保险和暴雨强风又有什么关系呢？因为它们都会赔付因暴雨Sturm 或冰雹Hagel造成的自己的损失。
以家庭财产险举例，比如因强风掀开屋顶，或是吹来的物品砸碎了玻璃，暴雨进入导致家电和家具受损严重；地下室由于强降雨被水淹了，洗衣机、
干衣机、冬天的用具，以及其他存放的物品也都被损坏，损失9500欧；开着的门窗被大风吹破裂了，在换新的玻璃之前，需要有一扇临时玻璃，损失1430欧。如果自己回到家及时呼叫保险公司，将破损的地方先用替代物品堵上，帮助减少后续损失还好；但要是自己长时间不在，比如出去度假，等人回来时雨水已经将家电浸泡，那损失就大啦。除此之外，如果因积水导致暖气损坏，修理暖气的高昂费用和这大冷天的紧急供暖会由保险来出；或者房子暂时不能住了，需要在旅馆或朋友家过夜等等，也会由保险支付房费或现金。当然，暴雨飓风只是保险包含的一个小方面。
让我们来看一下数据
每一个家，都是精心装修布置的，并且都在不断增添新的家具电器，才能布置出我们温馨的家。家庭财产的价值，可能比我们想象的还要高。那万一一场大火烧了，或者水管漏了损失了家具电器，或者入室盗窃损失了我们值钱的物品呢？
2015年光家庭财产险的理赔损失就达14亿欧元，每30秒就有一起理赔，其中：德国每天的入室盗窃，有438起（统计来源详见Bundeskriminalamt，文末有链接）。每年有超过50万次电击报告；因火灾造成损失的有28万起；因水管破裂造成的损失共计赔付超2亿3千万欧元；而暴雨和冰雹造成的损失也赔偿了逾5千万欧元。
这些数据说明，有些认为不会发生在自己身上的事情其实就在我们身边。为什么我们要装烟雾报警器、防盗锁还有防盗报警器？是为了给我们的家一个保障。但是这些都是防护措施，通常只有正面遭受损失的时候我们才会意识到，自己的家多么有价值。而一份家庭财产险一个月最低才四欧，就可以给自己的家一份保障。