这可能是在德国除了医保外,最重要的保险了

- 如果有一天我不能工作了,会发生什么?

- 我养你呗

以上对话,可能出现在情侣、家人之间,但如果真的有一天因为意外或疾病失去了工作能力,这个问题有留给自己一点时间考虑过么?



无就业能力,一个在国内没有听说或者很少听说的词汇,而相应的无就业能力险,也是一个德国特色。问过很多德国人,都说这个是在德国工作生活必备的保险,甚至很多父母在孩子还在上学时,就给孩子上了这个保险,以防将来有个什么疾病意外。

为了让更多的人知道这个在德国非常重要的保险,今天懒熊来给大家尽量通俗易懂地详细介绍一下:


01. 失去就业能力之后有什么后果?

可能很少有人算过自己一辈子工作的话能挣多少钱,以一个月净收入2500欧为例,比如25岁参加工作到65岁,那么工资税后收入是一百二十万欧元!而这个数额,就是你的就业能力。

无就业能力险对收入的影响
无就业能力险对收入和资产的影响

有无就业能力险的区别请瞅上图👆。丧失就业能力,从字面就能理解,也就是不能去上班,失去了收入来源。如果是短期,会造成积蓄减少、有固定支出的家庭比如贷款等可能会受到影响;而如果是长期的,则意味着没有办法再通过自己的劳动力获得收入。这样一来,也就没有办法有积蓄、投资或者是为自己的未来养老做打算。同时也会对家人造成经济等方面的负担:没有办法再挣钱养家,也会给家里造成额外的开销等等。

所以,无就业能力险不仅是对自己的挣钱能力的保障,也是保障了对家庭和爱人的一份责任。


02. 我这么健康,不会失去工作能力吧?

关于这一点,首先我们来看看造成BU也就是无就业能力的原因以及机率👇:

造成丧失就业能力的原因

根据德国测评机构Morgen&Morgen2019年5月的统计数据,疾病和事故是导致无就业能力的重要因素。而在疾病中精神和心理疾病,占据很大一块。比如Burn-out(职业过劳),根据世界卫生组织相关解释,它是一种由慢性工作压力导致的症候群,症状包含“精神耗尽、对工作的心里距离增加、对工作的负面感觉、以及工作效率的减少”。近年来已成为丧失就业能力的高发原因。

那么究竟有多少人是丧失就业能力的呢?根据德国保险精算协会Deutsche Aktuarvereinigung e.V. (DAV) 2018年的精确统计得出的结论:针对所有在德国入保的170万份保单,进行统计后,有六分之一到四分之一的入保人在职业生涯中至少有一次丧失过就业能力获得过理赔。再把这个数字放到德国的就业总人口四百四十万,可以推算出在所有的就业人群中,有6,4%-9,6%的人至少有一次丧失就业能力的情况,有38,6%的工作者入保了无就业能力险。

由此可以得出,丧失就业能力,与年龄和工作种类无关,因为疾病和意外也是无法提前预测的。丧失就业能力的情况,不管年龄还是职业,每个人都有可能遇到。它可能发生在职业生涯的任何阶段,在每一个人身上都有可能发生。甚至是还没有参加工作的学生也可能会有丧失就业能力的风险,无法迈向社会参加工作。


03. 无就业能力险有什么作用?

无就业能力险,就是当你当前所做的工作预计长时间不能继续从事的话(根据德国保险合同法第172条§ 172 Abs. 2 VVG),不管是否还能从事其他的工种,不管是因为疾病还是意外,保险都将履行赔付义务。并且不能从事的定义是,至少50%不能进行就可以,也就是丧失了一半的劳动能力的话,就能获得赔付。赔付的方式是按月领取保险合同中约定的金额,这个金额是你和保险公司提出约定的,比如每月2500欧、3000欧等,一般涵盖你目前的工资水平。


04. 谁需要无就业能力险?

这个问题我们反过来看:如果说有谁不需要无就业能力险,那就是把工作当做副业的人。比如通过已获得的财富或者通过家人已经有了足够的保障,不需要依靠于自己的收入来生活。


针对以下人群,无就业能力险是特别重要的:

  • 所有的不能没有收入来源的就业者

  • 个体,特别是没有入保养老保险的个体经营者

  • 刚参加工作的人,因为越年轻入保保费越低,且不会因为健康原因被拒保

05. 无就业能力险有哪些要避开的坑?

从保险内容来看,大部分的无就业能力险都限定于法定的对于丧失就业能力的规定,一些保险公司会在此基础上,针对不是丧失就业能力的情况下,或者说还没有确定丧失就业能力的情况下,就做出赔付。最常见的是有一些保险公司只要生病开病假条,或者丧失基本能力,或者检查出癌症、即使没有丧失就业能力也会赔付,举几个例子:


  • 例子1:比如有一位IT工作者,因为车祸有8个月时间需要坐轮椅恢复,但他可以继续编程,因此并没有丧失就业能力,仅仅丧失了基本的行动能力。但如果包含丧失基本能力这一项的保险合同就会赔付。

  • 例子2:比如有一位上班族,因为长期背部疼痛去看医生,医生开了病假条并开出了转诊单,做进一步的检查,但是这个检查预约就预约到了几个月之后。他可以继续一天工作5个小时甚至继续正常上班,因此不能获得无就业能力险的赔付。但如果包含病假条赔付这一项,那么即使只是短时的病假条,不管是否还能做超过50%的工作,都能立即获得赔付,不用等丧失就业能力这个鉴定结果。

同理,罹患癌症也不等同于丧失工作能力。特别是早期的有的只是定期做治疗,并不影响上班。而如果包含这一项,即可从诊断结果出来就获得赔付。


另外还有一个方面要注意的就是,无就业能力险在入保时会做健康问卷调查,有的保额高的还会安排专门的体检。在回答这些健康问题时一定要慎重,如实给出自己的身体状况,避免日后申请赔付时因为入保前的一些身体情况而遇到赔付麻烦。


06. 关于无就业能力险的常见问题

  • 保费和什么因素有关?保费和入保时的年龄、是否吸烟、学历和入保时所从事的职业等都有关系。这就是为什么说年轻的时候入保有很大的优势,因为价格低。有的公司为了帮助刚入职场的新人,在其工资还不是那么高时也能承担保费,30岁以前入保的价格可以低一半。

  • 有等待期么?没有等待期。入保后保险即生效。但因为入保时需要回答健康问题,随着年龄增大有过一些疾病的可能性就会增加,从而会影响入保。

  • 我是运动达人,经常上天下海这样还能入保么?只要你不是专业的运动员级别的,只是偶尔尝试一次极限运动是完全没有影响的。像滑雪、潜水这些运动,都不算做是危险的业余活动。

  • 保费可以退税么?无就业能力险的保费是可以报税时给出申请退税的,但是有一个报税限额,雇员是每年1900欧。因为已经有其他社保,真正能退多少并不好说。

  • 如果暂时没有工作或者还是学生可以入保么?也可以入保,但因为暂时没有收入,保额会有一定限制。之后开始工作的话,可以重新调高保额。特别是学生入保价格上非常有优势,如果满足入保条件的建议家长尽早给孩子入保。

07. 选择无就业能力险时,还有哪些需要关注的点?

Überschuss:有的公司的产品,除在出险时支付合同规定的金额外,还会额外支付一部分的金额。这一部分是把合同的利息盈余返相当于还给了客户。


Nachversicherungsgarantie:合同的灵活性,还是很重要的。如果对后续保额变更感兴趣,需要关注一下这一点。比如结婚、生子、贷款买房等,可以在不重新考虑健康因素的情况下上调一定的保额。因此在还没有进行这些人生大事之前入保的朋友,建议一定要选包含这项。


Dynamik:在签合同时,一般建议选择这个自动增长,也就是保额和保费同比每年上升一个百分比,比如3%。这个是为了适应工资上涨和通货膨胀。如果一开始不选,后面不能加上;如果一开始选了,中间也可以暂停两年,第三年再重新加上。


专业咨询:关于保险有很多需要考虑的因素,特别是无就业能力险,建议在选择入保前详细了解,同时选择财力雄厚和稳定性高的大公司。

不要只看价格,第三方机构对产品的评分评级也很重要,毕竟人家都是专门研究过保险条例综合评定出来的。

其次最好是和专业人士咨询,对问题进行详细解答之后,再选择合适的产品入保。


以上就是关于无就业能力险的分享内容,总结一下重要的几点:

  • 无就业能力险对于所有依靠收入而生活的人而言都是非常重要的,除非你有丰厚的遗产或者坐拥几处房产(如果是贷着款的话最好有一份保险)。

  • 法定的Erwerbsminderungsrente几乎拿不到,即使拿到了也是杯水车薪,所以不要有不会让自己“饿死“的侥幸心理。

  • 越早入保越好,因为健康状况决定了是否能入保,因此在身体还健康的时候早一些入保可以避免被拒的风险,同时还能降低保费。


如果需要了解或咨询无就业能力险的具体情况,可以和懒熊客服联系,获得免费中文咨询。