私立医疗保险

Private Krankenversicherung

私立保险,分很多种,比如旅游保险、入境保险等;但这几类保险内容价格比公保低,内容没有公保全面,适合短期在德生活的学生。而懒熊要给大家介绍的,是德国的“高端”私保,也叫Voll Privatkrankenverischerung,在德国有大概10%的人投保。它不仅对入保的人员有严格的要求,而且在医疗待遇、使用药物、检查等待时间以及医生与医院选择方面远好于公保。如果说德国的公保是普通旅馆,那么高端私保就是星级酒店,而且价格还有可能比普通旅馆更低。

​私保与公保的内容对比

​公保 GKV
私保 PKV
药物

只支付处方药费,且多为替代药物,每个处方需自付5-10欧

药品免费,且提供高端进口药物、最新研发药物等

可自由选择医生,比如主治医生或专家;可在只接收私保病患的家庭医生和医院就诊

医生

​可选择家庭医生,但住院或手术无法选择主任医生或专家

住院

多人间,且每天需支付住院费10欧,至少28天

单人或双人间

体检

只有特定的体检项目。比如癌症筛查需到达一定年龄才免费提供

在公保提供的体检基础之上,增加体检项目,降低筛查年龄。且等待时间比公保短,更容易约到时间

​牙齿

拔智齿、清除牙结石以及牙痛等牙病的费用报销,但专业洗牙一般不报销;补牙材料不支付或部分支付至50%,如汞合金

报销补牙和种牙的75%,使用材料更好;报销专业洗牙的费用

眼镜

成人不报销

​成人也报销配镜费用,包含隐形

其他

假肢轮椅等辅助只支付简单设备的费用;不支付或部分支付自然疗法、替代疗法、中医理疗、复健疗养等

支付公保不支付的各项内容

总结:

公保提供的是基础医疗,只支付医学上必要的治疗费用,所以很多内容不支付或只赔付一部分;

而私保包含的内容范围更广,赔付的比例更高,并且赔付德国境外的医疗费用;
私保病人优先使用新的治疗手段和药物;体检项目增多;等待时间减少;再加上对医院和专家的自主选择,大大增加了疾病的治愈率。

下面来看下两者的价格对比: 

​价格决定

公保的价格由个人收入决定;而私保的价格由年龄和健康状况决定,所以不能笼统说谁高谁低

​保费理念

公保每个投保人的保费不同,享受的医疗待遇却相同,这让高收入人群交的保费其实是在帮助低收入人群,包括难民和失业者。而私保的价格,可根据自己选择的保险内容自主决定保费高低

​保费上涨

公保交入的保费是给所有入保的人看病用的,随着德国人口老龄化以及其他因素,水涨船高,平均每年上涨6%。而私保现在付的保费,一部分可以为自己的将来打算,保障了年龄增大时保费不会上涨过高

保费退回

​私保根据选择的种类,在没有门诊和牙齿治疗的情况下,最高可以每年获得1600欧的返款,而疫苗、洗牙、筛查和住院都不影响拿到返现;公保也可以申请下一年的无看病返现,但数额较小

举例:

A. 个体户,28岁,月毛收入2500,原本公保每月缴费450欧,转到私保每月320欧,每月省下130欧;

B. 职员,35岁,月毛收入5000,原本公保每月缴费800欧,转到私保每月450欧,公司和自己各付一半左右,每月自己少交175欧;

​一年内洗了一次牙,做了一次皮肤癌筛查,看了两次门诊配了药自己掏钱付了150欧,第二年还收到了保费返回1200欧。

可以入保高端私保的人群

  • 年毛收入超过59400欧元的雇员

  • ​个体户

  • 学生,在大学开始的前三个月有一次选择权;包括35岁以下的博士,针对学生的保费价格有很大优惠

  • 在政府机构任职

  • 从欧盟外来德国养老的外国人和从欧盟外来德开公司的个体

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