公立保险（Gesetzliche Krankenversicherung）和私立保险（Private Krankenversicherung）经常会让大家分不清楚。其中给大学生入境所用的私保和针对高收入或自雇人群的私保又是两种完全不同的概念。懒熊经常会被问到，这么多医疗保险，到底有什么不同，针对我的情况又应该买什么呢？让我们通过这篇文章一起来了解一下吧～
为什么我在德国一定得入公保或私保？
只要你在德国学习或者工作，拥有固定住址，就必须入医疗保险，为自己在生病的时候提供一份保障。除了必要的就诊外，办理签证，延长签证，进入大学，入职公司等等都会需要你提供对应的保险证明。
我应该入什么保险？
经常会有朋友问懒熊，我在德国是xxx这个情况，应该用什么保险好呢。我们来看下面这个表格：
注：若你在大学里做了Hiwi，一般来说保险不变；若在公司开始做学生工或者假期实习，如果超过一个月450欧，则一般会在那段时间内按雇员的比例进行保费的缴纳。
我开始工作了，需要怎么换保险呢？
如果是学生毕业工作，可以在刚入职的时候自行选择想要入保的公保，此时换保没有过渡期。如果本身已经在公保，入职时也可和原有公保联系，给雇主提供入保信息以便入职。
如果是工资超过一定的额度，还可以直接换成高端私保，在节省保费支出的同时获得更好的医疗待遇，并且越早加入高端私保保费也越低。
接下来我们重点讲一下高端私保，以及它与公保的区别：
高端私保，是指不收入保时间限制，内容和服务都在公保之上的一类私保。主要针对的是：高收入的雇员，或者是自己开公司的或个体等。目前在德国有接近15%的私保投保人，有超过九百万人选择了入高端私保。
对于雇员来讲，在你的年薪达到了64.350欧（2021年标准）后，你就有机会可以入高端私保了，相比起公保，你可以获得更好的体验，也更个性化。
懒熊从内容，价格，账单三个方面为大家详细分析一下公保和高端私保的区别
内容比较
公保：德国的公立医保其实已经很好，不需要国内的大病医疗等商业保险，因为无论是大病小病都给看都给治，除了比如看牙、中医理疗等内容上大部分需要自己支出外，只是在看病的待遇、用的药、治疗方式和医生的选择等方面有一定的局限性。公保不包含的内容有，例如拿着处方去药店配药每个处方会需要自费5-10欧，住院或疗养院过夜费需要自己支付10欧每天最长28天，Heilmittel每个处方10欧加10%的费用；眼镜和牙齿治疗等等也几乎不会进行赔付，需要额外购买附加险。
私保：包含的内容和范围更广，包括公保无法报销的部分。
下面这个表格可以看到两者之间清晰的对比：
总结一下就是，私保入保人可以自主选择入保内容，由此决定保费的高低，并且私保合同上协议的保险内容不会减少。而公保的保费取决于现在看病的人群总体的费用，随着德国社会老龄化，看病的费用会越来越高，要么是多收费要么节流就可能会减少保险内容。内容上，私保的病人可先于公保的病人用到新的治疗手段和药物。
并且还有很重要的一点是，高端私保的入保等不仅可以选择私人诊所和医院，从预约看医生的时间到检查等候的时间都会比公保病人短很多，很多问题能够早发现早治疗，像肠镜胃镜CT等的预约排队几个月在德国屡见不鲜，而私保入保人可以优先预约，避免了更长时间的等待和误诊。
至于原因，医保有一个收费标准，叫GOÄ (Gebührenordnung für Ärzte), 在就诊后的账单一般都会写上，一点几的一个GOÄ，可以简单地理解为一个系数，这个系数越高，账单的费用也就越高。而在高端私保，这个数额可以大于3,5。所以同样的治疗项目，私保收费可以高于公保。
价格方面
医疗保费上涨
保费是大家最关注的一个方面，首先我们来看一个公保和私保从2010年到2020年的价格上涨图：
从2010年到2020私保保费上涨了25,3%，而公保上涨了45,6%。年均来看，公保保费的上涨的速度要快于私保。
为何保费会上涨：公保的收费体系属于现收现用型，可能大家也通过新闻报道了解到德国一些公保公司的经济状况，再加上Corona疫情的影响，势必会造成未来保费的进一步升高。要不然就是可能减少公保包含的内容，以减少报销支出，就好比之前看牙配眼镜都是公保报销的，后来为了抑制保费的上涨逐步划出了公保范围一样。再加上，到2060年德国65岁以上人口将达到25%，老龄化等问题会导致之后公保的支出会越来越多，势必会加速公保保费的上涨，到时候公保的价格和内容只能根据政策变化，自己没有办法左右。
与此相对，私保的保费上涨主要是因为新的医疗手段和药物，医疗费用的升高导致了价格的上涨。但私保的内容和价格是个人有一定决定权的，并且保费中有近40%是为自己的将来在存钱，也就是说，一般大家在年轻时看病较少，多交的保费给存起来，这样等退休后不用担心随着看病的费用保费会上涨，有一个平衡的作用。
那么公保和私保的保费是怎么计算的呢？
公保的保费是按照税前收入的的比例收取的，工资越高保费也越高，直接从工资中扣除。但它有一个上限，也就是工资上涨到一定额度，就到头了。这个线几乎每年都在上涨，2021年是税前58050，也就是税前工资在每月4837,50欧以上的，都在交公保中的最高保费，也就是每月916,71欧。另外还有一个是能够换高端私保需要达到的工资线，这个数额也每年在上升，2021年是64.350欧，每月5.362,50欧，也就是收入要在这个值以上才有资格换到高端私保。
而高端私保的保费，是根据入保人的年龄来决定的，也就是如果刨开上文的年均2,3%的增长额度，保费会停留在入保时的保费不变，保费不会因为年龄或看病支出而变化。所以，说私保的保费会年纪大了越来越高是不对的。并且私保可以自行选择内容和每年的自费部分，也就是说可以自己决定保费的高低。并且如果一年没有报销账单，第二年还可以返回一部分的保费。同样，针对雇员保费也是雇主会承担一半，今年雇主最高补助是458,36欧。
下面这个表格是一个对比举例
可以看到，私保与公保相比，自己支付的保费一个月就可以最多节省近300欧，再加上如果没有生病报销第二年会退回来的保费，会比公保省很多。当然具体保费要看年龄和选择的内容。
Einer für alle, alle für einen
这句德文的意思是，“人人为我，我为人人”。事实上，公保因为按照工资比例来收取保费，工资高的人交的保费也就相对要高，就像是大家一起努力做了一个蛋糕，然后再分给需要的人，不管是低收入或者失业人人平等。另外，现在交的保费已经给需要就诊看病的人用掉了。
而私保是另一个模式，自己交的保费给自己存着，到老了看病支出多的时候能有保障；并且如上文所述，自行决定内容和保费。另外还有一点，能够入私保的高收入的人群，通常可能学历更高，可能更多注意饮食和运动（单从统计角度陈述，而非对人先入为主地划分），看病的支出也相对少一些。
账单和服务方面
有人说私保很麻烦，这是因为公保一卡走天下，而私保是账单报销模式。这样说也没错，但还是要具体了解一下。首先高端私保也是有一张医保卡的，就诊也会刷卡，并且如果是住院手术等会直接通过医保卡来结算。只有门诊是递交账单报销，但也有两种，一种是自己先支付给医生，然后报销；另一种是先报销，等报销款下来再转给医生。另外，如果账单金额较小或者是生病次数较少，也攒着账单一起报销（一般有两年的报销有效期），因为牵涉到私保返现和自费额，特别是看病不多的时候，可能自己交账单拿返款更划算。如果真的要报销，大多数高端私保公司都有APP可以直接拍照上传账单。
服务的话，有懒熊的中文服务，也会方便很多。高端私保也是可以换保的，如果涨价可以提出换保，在原公司的保费也可以一部分挪到新的私保公司用以降低保费。
看了以上懒熊的详解，大家是不是对公保和私保特别是高端私保的区别有了大概的了解了呢。
如果有任何关于公保或高端私保的疑问，都欢迎随时联系懒熊，长期来看，入私保不仅可以一直享受更好的医疗待遇并且保费也要比公保低，如果满足入高端私保的条件可以早一些考虑哦～
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