降低车险保费的十个小窍门

已更新:2月3日



在德国开车真是越来越贵了。一个最明显的感觉就是,自疫情以来,仅仅是油价就上涨了很多,差不多一辆车每年光油钱要多付230欧元,而这笔钱有可能可以在车险那里省出来。今天懒熊带大家一起来看看,车险的保费是如何计算的,以及如何让自己在车险上不花冤枉钱。

 

司机数量


在车险中,一般是每增加一个驾驶员(Fahrer),保费就会升高,像是配偶、孩子、家庭成员或者是任意开车人都会对保费产生不同的影响。如果其他可能用到车辆的人只是偶尔开车,可以根据不同公司的规定,在使用车辆前提前和保险公司报备,就可以免费增加开车人。当然这个免费的开车人是有时间限制的,比如一年最多三周时间,如果超过三周也可以每次单独计算附加费用。这样往往比一直挂着作为开车人要划算。


 

选择年付,不要选月付或季度付


一般来说,选择按年支付保费是最划算的,因为平均下来,保险公司给年付客户优惠大约有9%左右。相当于打了个九折!


 

公里数


保过车险的朋友都知道,车险一般会在入保时让入保人估计自己一年开的公里数是多少,但一般每年的公里数不是恒定不变的,特别是像遇到疫情,这两年开的可能相对之前要少。事实上,并不是只有在开多的时候需要和保险公司报备,更新公里数。如果开少了,也可以降低公里数,从而节省保费。在更新公里数时,一般只需要告诉公司目前的公里数以及想要变更的每年公里数就可以了。


 

自费部分


一般车险的Kasko部分,可以自由选择自费部分(Selbstbeteiligung)。所谓自费部分,就是赔付时自己承担的金额,超过自费部分的费用由保险公司承担。一般比较传统的自费部分选择是Vollkasko的自费部分至少为300欧元,Teilkasko为150欧元。这样能平均减少18%的保费。

有一个小提示是,车辆第三方责任Haftpflicht和全险Vollkasko这两部分内容都有一个SFR(Schadenfreiheitsrabat)。是一种对没有出险的入保人的奖励,也就是一年没有出险第二年的保费会降低的原因。在发生理赔后,特别是小额理赔,保险公司一般会通知入保人,并询问是否想要买回理赔,如果入保人自己承担赔付金就可以维持目前的SFR,也就是可以避免第二年的保费升高。这里就涉及一般像车辆剐蹭、玻璃维修如果产生的金额较少,完全可以考虑自己承担费用,可能会比让保险公司理赔后车险价格上涨划算。因此一定金额的自费部分其实是很make sense的。


 

自己挑选修理厂


一般而言,如果放弃自己挑选修理厂,也就是由保险公司指定修理厂,这样能有约10%的保费折扣。但也要注意,这样如果是新车车主想在官方4S店进行修理,就可能没有办法满足。


 


安全驾驶奖励


近年来越来越多的车险公司推出了安全驾驶保费奖励,也就是入保时需要下载一个手机APP,在开车时打开并记录开车习惯,这样可以降低自己的车险保费,甚至年底还会根据记录情况退回保费。不过这种奖励一般是针对30岁以下的新手,如果是老司机可能就没有办法参加啦。


 

SFR(Schadenfreiheitsrabat)


这个是一个大学问,举几个比较常见的大家可能不太了解的情况

比如六个月原则。所谓6个月原则就是如果是上半年买车入的车险那么第二年保费就会降低,如果是下半年入的,则第二年保费不变。如果在7月之后入保,可以选择倒推回7月1号作为车险开始时间,因为这样从第二年的1月1号开始车险价格也会降低。

再比如,一个家庭已经有一辆车了,如果再买一辆车,在同一家公司的优惠可能会更多。当然,这方面不同公司规定不同,需要研究一下。


 

车险暂停和季节牌照


如果是一段时间不开车停在车库或者是每年固定时间不开,可以考虑申请季节牌照Saisonkennzeichen或者是在车管所将车辆登记为暂时不开(Außerbetriebssetzung)。这样在不开车期间,可以免费享有除了全险Vollkasko意外的保险保障。如果是车管所登记Außerbetriebssetzung,可以享有最多18个月的免费保险(Ruheversicherung)。


 

其他细节


其他像比如车子的车主Halter和买保险的人Versicherungsnehmer是否是同一个人,或者有的公司比如会考虑是否停在车库、有没有自有住宅等因素,也会影响到车子的保费。所以如果这方面有变动,也可以找车险公司进行更新。


 

线上公司


一般来说线上公司的保费会更低,因为线上保单除了节省了咨询、理赔的人工费用外,理赔时也有可能会出现一些意想不到的意外。但这些是不出险没有感觉,一旦需要用到车险和保险公司联系沟通就可能比较麻烦了,好一点的可能按部就班地处理,但不会有专人帮助你处理或者是专门帮你跟进,也不会站在你的立场去考虑。

所以,和所有的保险一样,价格是一方面,服务也是一方面。



 

如何正确的更换车险

车险的有效期一般为一年,并且大多是每年1月1号开始。也就是说,如果要退保,原来的保险公司必须在11月30日之前收到你的取消通知。如果他们要求 "文本形式",那么一封电子邮件就足够了;如果他们要求 "书面形式",就必须是签名的信件,这也是更稳妥的方式。另外要注意,有的车险合同不是从1月1号开始的,那就需要在到期前至少一个月提出书面的退保申请。