懒熊的熊粉们大家久等啦，这一期懒熊带来了一个热门话题：第三方责任险，你可能没有听说过，也可能已经有了但还是不清楚这个保险是干哈的，么门题啦，跟着懒熊一起来揭秘第三方责任险
又是一年德国夏季学期的开学时间，租房搬家又成了在外留学童鞋们的日常交流话题。在德国，尤其是小编居住的慕尼黑这样的大城市，真的是一！房！难！求！啊！想起艰难的找房岁月，懒熊哭晕在墙(chi)角(tang)~~~ 然鹅，比找房更可怕的还是碰到无理的房东！水管年久失修堵塞，要租客掏钱；墙角有一片自然脱落的区域，要租客掏钱；明明不是我弄坏的东西，房东说这个房子只租给你，肯定你要负责，又要我掏钱……这些个零零总总的事情总是让人心烦！这里懒熊要提醒大家，在德国有了第三方责任险(Haftpflichtversicherung)就不怕遇到房东的刁难了，因为它不仅可以帮助你赔付损失，也可以拒绝不正当的赔付要求！
什么是第三方责任险
第三方责任险在德国是一个非常普及的保险，无论是个人、家庭还是公司都需要它。每年的保费也就几十欧，但是承保的金额上限可以达到数百万欧元。那么什么叫做第三方责任险呢？顾名思义，它用于赔付你对第三者产生的影响或者造成的损失。根据德国民法典BGB§823的规定，故意或过失对他人的人身、健康、自由、财产或其他权利造成损害的，有损害赔偿的义务。第三方责任险也是源于此而生，赔付因过失对他人造成的损失。
就拿租房方面来说，经常会遇到的赔保是：
不慎将香水玻璃瓶跌落，在洗脸池上砸出了印记，房东要求换一个新的洗脸池，不然从押金中扣除，第三方责任险赔付新的洗脸池费用600欧
弄坏了房东的柜门或是厨房的台面等，要换新的家具，需要赔付300欧
损坏或维修，因为意外弄坏了墙壁或者地板，房东叫个维修工来，一次上门又是几百欧，因为发达国家人工就是贵啊
丢了房东的钥匙，要求换锁，这个费用小则几百欧，动辄换整栋楼的钥匙上千欧，在下文中会给出赔付实例
那没有租房或者感觉和房东关系不错的是不是就不需要这个保险了呢？并不！租房仅仅是这个保险神通广大的一个方面，就拿丢钥匙来说，不仅是租房的钥匙（包括学生宿舍的钥匙），实习或工作单位的钥匙，出去旅游旅馆的钥匙，以及社团还有别人委托保管的钥匙等等，都在第三方责任险的赔付范围，除此之外懒熊还能举出一箩筐这个保险赔付的例子：
在朋友家做客，打破了瓷器或者坐碎了朋友的眼镜，朋友说算了但是心里总是过意不去，用第三方责任险赔付了300欧元
拿对象的手机玩，摔碎了屏幕需要修理，赔付了200欧元
运动中，踢球或打羽毛球时不慎伤到了他人，需要对他人的人身损失进行赔偿，治疗费和理疗费等，赔付了2000欧元
骑车时不小心划伤别人的私家车，需要涂漆赔付了850欧元
出去玩租车时加错了油，柴油加成了汽油；购物车划到了停车场的汽车车辆等，需要赔付。车险不支付此类损失
此外还有租借的摄影器材或电子设备不慎损失，在实习或工作中意外地造成的某些器材损坏或财产损失等等... 谁也无法预测什么时候会发生什么样的意外，而第三方向你索赔的金额都是可以通过第三方责任险报销的。在德国，靠谱的房东在寻找租客的时候会要求租客有第三方责任险，而不是让租客去赔付租房过程中产生的意外费用，这样对双方都有保障，所以找房时有一份第三方责任险也会加大自己拿到房子的筹码哦！ 至于为何第三方责任险的赔付额度这么高，懒熊再举一个实际发生的例子：
即使作为行人，也可能造成其他车辆或自行车因避让而产生的损失，这种情况下也需要承担赔付责任。比如走在路上雨雪天滑倒，撞倒了路人，年纪大的人摔一跤可能就会骨折，需要支付医药费；另外时有发生的是自行车因避让被汽车撞倒等等引发的人身损失，医药费甚至是之后无法工作的费用需要过失者支付几十上百万欧元。 所以第三方责任险不仅针对小额赔偿，更是有大型事件时的尚方宝剑，可以避免自己赔偿大额金额的风险。
拒绝无理赔付要求
有一个福利，第三方责任险中包含一项服务叫做“律师费”，用于拒绝别人对我提出的无理赔偿要求。比如说，明明不是我造成的物品损坏，房东却故意说一定要我赔偿。有了第三方责任险，会有专门团队帮忙寻找证据、提供具有法律效益的证明以及跟房东协商斡旋，必要时支付律师和法庭诉讼费用，基本上杜绝了房东扯皮或者他人碰瓷儿的可能性。 那选择懒熊入保有什么好处么？当然有啊，我们来看一个赔付实例： 小S不慎丢失了学生宿舍的钥匙，来问懒熊怎么办，懒熊帮助小S和保险公司沟通，申请赔保。同时小S找到宿管，拿到了换锁的账单（见下图），把它拍照交给了懒熊。两周之后，锁换好了，换锁的170欧也汇到了小S的账户上。而小S全程不用担心如何和保险公司联系或是拒赔等等，只需要联系宿管换锁要账单，赔保超easy！
所以第三方责任险不仅针对小额赔偿，更是有大型事件时的尚方宝剑，可以避免自己赔偿大额金额的风险。