在德国FOCUS-MONEY杂志2021年第7期中，公布了DFSI（das Deutsche Finanz Service Institut）新鲜出炉的2021公保测评（BESTE GESETZLICHE KRANKENKASSE 2021），对德国百余家公保进行了新一轮的测评对比。
在针对面向整个德国的公保公司中（一些公保只提供给特定地区或人群），TK（Die Techniker）蝉联排名第一，DAK排名第四。
在我们具体分析之前，需要科普的是，德国的公保虽然有差异，但都是基于法律规定的基础上的小规模差异，因此从保险内容和保费来说并没有太大的差别。有非常大区别的是公保和私保之间的差距。有这么多的公保，每个人可以根据自己的喜好和需求，从不同的公保中找到适合自己的，比如有的人看重服务，有的人看重额外报销项目，有的看重保费的高低等等。
我们先来看一下具体排名和分数情况：
来源：Fokus Money，Ausgabe 7/2021
图片来源：DFSI官网
评分细则分得非常细致，主要考量的是各个公保的赔付范围、客户服务以及公司的财力等。
公司财力
先来看公司财力，这一块主要测评了公司资产、管理费用、投保人数变化、公司透明度以及最重要也是息息相关的，保费问题。
关于公保保费的小科普：保费的组成由两个数值决定，一个是der allgemeine Beitragssatz，这个是法定的每个公保都一致的，2021年是14,6%; 另一个是每个公保公司自己决定的叫Zusatzbeitragssatz，我们称之为公保差异保费或者叫附加保费。目前公保的附加保费平均值是税前工资的1.3%，从0.39%到1.6%不等。TK是1.2%（懒熊查了一下它的变化，从15年的0.8%到16、17年的1.0%，再到19、20年的0.7%，然后到21年又涨到1.2%，可以看到是高高低低几乎每年都会变化）。官方的说法这个数额主要是依据每个公保全体入保人的支出数额的大小而定的，用白话来讲就是大家看病花的钱多了，那么调高；如果大家这一年看病支出少了，那么就可能调低。所以公保的保费高低不是一直不变的。
需要注意的是，对于雇员来说，因为是雇主和雇员各出一半的保费，实际雇员自己承担的保费差额只有一半。简单来说，以税前工资4000为例，如果两个公保的附加保费相差0.3%，那么到入保人头上就是0.15%的差别，也就是一个月仅相差4000x0.15%=6欧。对于学生而言保费的差距就更小了，每个月是2欧多一点。如果保费稍高的公保有额外的报销内容或者福利可以参加，那么很快就超过了多交的保费。这仅仅是举个例子，大家可以按照各自所在的公保费率进行比较，看看具体差了多少。但真的因为相差的这几欧换保的，还是少数，真正关心的还是福利以及服务。
公保福利
从福利方面看，就Bonus Programm来看DAK第一，TK第二。当然这里面还不包含疫苗、体检、洗牙等评估，这些都单独有各自的评分和对比。
图片来源：DFSI官网
TK的主要福利有：
· HPV疫苗报销，报销到26周岁的最后一天
· 健康返现活动，根据完成的项目攒积分，可以兑换欧元或获得报销基金
· 三年270欧返现，入保后填表即可参加（懒熊独家）
· 300欧无就诊返现和退回一个月的医疗保费返现（懒熊独家提供支持）
· 旅行疫苗
· 皮肤癌筛查，从20岁起
· 健康课程
DAK的主要福利有：
· HPV疫苗报销，可以报销到30岁 （懒熊独家）
· 专业洗牙，一年报销一次60欧
· 国际学生证，入保后填表即可获得，可以景点、购物打折
· 欧元健康返现，2021年新推出，没有时间或返现额度的限制，非常灵活
· 三年360欧返现，入保后填表即可参加
· 无就诊返现，入保后填表，一年后没有看病即可拿到返现
这两块懒熊会分别针对两家公保推出最新的详细的福利介绍和推荐，尽请期待。
客户服务
图片来源：DFSI官网
从服务来看，得分最高的是AOK Bayern，TK和DAK排名都很非常靠前。这一块的评分主要看的是门店数量、电话服务以及一些医生推荐和Termin服务等。但其实对于华人来说，回复的及时性、办事的效率以及方便程度，是非常看重的。门店在日趋电子化、线上化的保险服务中，起到的优势并不明显，懒熊遇到过一些去了门店也没有处理好、在懒熊帮助下解决的例子。
了解懒熊的朋友知道，懒熊目前主要提供的是TK和DAK两家，之所以选择这两家，有以下几个原因：
首先它们都是德国最大的公保公司，从评分和它们各自的特点来进行的推荐；
再来，长期的合作，让我们积累了很多的实践经验，对这两家的规则和福利研究得比较透彻。有一些公保网站上写的不那么清楚的或隐藏的福利等，也由懒熊选出来提供给大家；更有一些懒熊独家福利；
还因为和两家公保的紧密联系，让我们不仅在小的问题：如更改地址、获得保险证明、扣款不成功后的处理等事情上，能快速回复帮助或者指导大家完成；也能在一些复杂和棘手的问题上，耐心跟进，帮助一同处理和解决。
最后懒熊想说，懒熊非常看重服务和口碑，也在市场上获得了一定的好评。毕竟这些排名和统计数据是数字堆砌出来的，而真心和感受是无法测验的。实际能获得怎样的体验、得到哪些福利和服务，只有用过才会知道。
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