相信如果是已经在德国生活多年的朋友，对第三方责任险或多或少都有听说或了解过。很多人也已经入保了，但是除了知道保险的价格外，有没有详细了解过保险的具体内容、以及遇到事件如何理赔呢？今天懒熊就给大家从专业的角度来讲一讲这个家喻户晓、人人必备的德国国民级保险
01
保险基本概述
什么是第三方责任险
第三方责任险又名第三方险、或者三者险，在德国的普及率很高，几乎人人都有。据统计，德国有85%的人有第三方责任险，而月收入在1100欧以上的家庭，有96%都有第三方责任险。
根据德国民法典BGB§823的规定，故意或过失对他人的人身、健康、自由、财产或其他权利造成损害的，有赔偿损失的义务，第三方责任险也是源自于此。当投保人由于疏忽过失给第三方造成损失时, 保险公司帮助投保人对第三方进行赔偿。它不仅包含了物品损失(Sachschäden)和经济损失(Vermögensschäden)，也包含了人员伤亡损失(Personenschäden)。
很多人把第三方责任险理解为租房保险，是因为很多房东在租房时会要求租客有这个保险。
但其实租房只是这个保险包含的很小的一个部分，它涵盖了生活的方方面面：
比如作为行人或骑车撞倒他人；或是因避让他人引起的交通事故等；
比如在他人家做客、在逛街购物、在与朋友聚会时等，不小心对他人的物品或财物造成了损失；
比如因为停错车或造成事故，导致对方错过航班或错过重要商务会面，从而造成经济上的损失等；
比如工作场所对同事或雇主造成的损失，坐在了同事的眼镜上，或是咖啡撒到了电脑上等；
比如在学习或实验室中造成的损失，损坏了借的书或是学校的试验设备器具等；
比如在进行体育活动中造成的损失，运动过程中碰撞到了他人，或在滑雪或踢球时误伤了他人等；
比如在使用业余用无人机时造成的损失；
比如对所租借的物品造成的损伤，包括租房的家具电器等；
比如在帮助亲朋好友时所造成的损失，像搬家时损坏了家电等；
比如对车险延伸，购物时上下货时购物车撞到了别的车；在租车公司租车加错了油；或是朋友的车造成事故，出险导致对方车险保费上涨，用于赔付上涨的保费等
02
你不知道的
关于第三方责任险的小知识
如果第一部分你都已经了解了，说明你已经了解了保险的作用，那么下面这些你知道么？
第三方责任险回国有效么？
一般第三方责任险是全球24小时有效，也就是说旅游或回国度假时，产生的赔付情况，也可以理赔
第三方责任险必须要每个人自己入么？
不一定，如果是情侣或者夫妻，可以两个人入一份，或者和孩子一起入一份家庭版的。价格方面，情侣一起入或者以家庭入保要比每个人单独入保保费低。但要注意，如果是在一份合同中，入保人与入保人之间造成的损失，是不包含的
有孩子的家庭，孩子一直在保险内么？
一般来说，在孩子结婚或正式参加工作之前，都是在父母的家庭保险里享有保护的。当孩子成年后，如果不满足这个前提条件，就需要自己有一份保险了
为什么第三方责任险的保额有上千万欧元这么高？
举例来说，当入保人造成人身伤害时，需要赔付医保公司支付的医疗费用、损失费等。比如骑自行车撞倒了行人，比如在街上玩手机没有看路，车辆为了避让我撞到了其他的人或地方等。在这些小概率事件发生时，会造成较高的需要承担的赔付金额
03
如何理赔？
懒熊教你使用保险
懒熊经常会被问到的一个问题是，如果遇到出险该如何申请理赔呢？
如果遇到一个事件，最好先和保险公司联系，在描述事件经过后确认是否在赔付范围内。如果是物品损坏，最好对现场或物品进行拍照，并且及时和受损失方沟通，就如何赔付达成一致，比如是维修、新买或是协议赔付价等。一般可以通过电话、邮件或者在线申请理赔，很多时候可能需要多次联系保险公司或提供材料。
这些申请赔付的时候会问到的，甚至可能会要求填表补充详细说明的：
受损失人的姓名、地址邮编和联系方式
事件的时间、地点和具体发生的经过
造成的损失的大小，是否已经维修、如果新买大概会是多少金额等
最后理赔时需要递交书面的账单等证明
当然如果是选择懒熊入保的，在出险或者不确定保险是否包含的情况下都可以联系懒熊，懒熊会帮助完成理赔。如果是非常明确的赔付事件，在懒熊的帮助下赔付金最快可以第二天就到账，会节省大家不少的时间和精力。
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常见误区
专业的事交给专业的人
说了这么多，到底什么赔付，什么不赔付呢？懒熊带你看一下入保的一些误区
玻璃
租的房子的玻璃（包括玻璃的家具等），不包括在第三方里面，可以单独上一个玻璃保险；有陶瓷炉灶的也需要单独的玻璃保险或是家庭财产险。
但除此之外，朋友家的玻璃或旅馆的玻璃（包括家具上的）是会赔付的
猫猫和狗狗
猫猫不需要单独的第三方责任险，但也是要看具体的情况，比如猫主子对房东的家具、地板常年磨爪子造成的抓痕是不包含的。
而狗狗是不包含在的第三方责任险里的，养狗人士需要有单独的狗狗第三方责任险。懒熊也可提供哦
房子
如果是租的房子，也不是所有情况都赔付的，比如以下是问的比较多的一些例子：
家具电器的自然老化损坏 不赔付
室内发霉 不赔付
搬家时的常规刷墙 不赔付
做饭烟雾报警响了火警的出警费用 赔付
忘关水龙头或者是洗衣机洗碗机的水漏到了楼下 赔付
下水管堵塞了 倒了太多的疏通剂却更堵了只能请人维修 赔付
注意：如果是房东把一幢房子出租给别人，房东需要单独买一个Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung
钥匙
丢了钥匙（Verlust）是赔付的（如果没有备用钥匙开门也包含上门开锁的费用），但是忘了钥匙需要上门开锁是不包含的
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赔付实例
用事实说话
在懒熊处理的非常多的赔付案例中，选择了两个通过懒熊理赔的事件，来给大家举例：
赔付案例1
事件：A不小心碰翻了水杯，倒在了B的电脑上，电脑因为进水无法开机，维修需要2106欧。
解决：懒熊帮助申请理赔，报销了全部维修费用
赔付案例2
事件：C丢了钥匙，房东需要把整栋楼的锁都换掉
解决：第三方责任险赔付了1300欧的账单
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每月仅4,77欧起
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