租房丢钥匙必备&在德生活必备--第三方责任险专业解析

相信如果是已经在德国生活多年的朋友,对第三方责任险或多或少都有听说或了解过。很多人也已经入保了,但是除了知道保险的价格外,有没有详细了解过保险的具体内容、以及遇到事件如何理赔呢?今天懒熊就给大家从专业的角度来讲一讲这个家喻户晓、人人必备的德国国民级保险



01

保险基本概述

什么是第三方责任险


第三方责任险又名第三方险、或者三者险,在德国的普及率很高,几乎人人都有。据统计,德国有85%的人有第三方责任险,而月收入在1100欧以上的家庭,有96%都有第三方责任险。


根据德国民法典BGB§823的规定,故意或过失对他人的人身、健康、自由、财产或其他权利造成损害的,有赔偿损失的义务,第三方责任险也是源自于此。当投保人由于疏忽过失给第三方造成损失时, 保险公司帮助投保人对第三方进行赔偿。它不仅包含了物品损失(Sachschäden)和经济损失(Vermögensschäden),也包含了人员伤亡损失(Personenschäden)。


很多人把第三方责任险理解为租房保险,是因为很多房东在租房时会要求租客有这个保险。

但其实租房只是这个保险包含的很小的一个部分,它涵盖了生活的方方面面:


  • 比如作为行人或骑车撞倒他人;或是因避让他人引起的交通事故等;

  • 比如在他人家做客、在逛街购物、在与朋友聚会时等,不小心对他人的物品或财物造成了损失;

  • 比如因为停错车或造成事故,导致对方错过航班或错过重要商务会面,从而造成经济上的损失等;

  • 比如工作场所对同事或雇主造成的损失,坐在了同事的眼镜上,或是咖啡撒到了电脑上等;

  • 比如在学习或实验室中造成的损失,损坏了借的书或是学校的试验设备器具等;

  • 比如在进行体育活动中造成的损失,运动过程中碰撞到了他人,或在滑雪或踢球时误伤了他人等;

  • 比如在使用业余用无人机时造成的损失;

  • 比如对所租借的物品造成的损伤,包括租房的家具电器等;

  • 比如在帮助亲朋好友时所造成的损失,像搬家时损坏了家电等;

  • 比如对车险延伸,购物时上下货时购物车撞到了别的车;在租车公司租车加错了油;或是朋友的车造成事故,出险导致对方车险保费上涨,用于赔付上涨的保费等



02

你不知道的

关于第三方责任险的小知识


如果第一部分你都已经了解了,说明你已经了解了保险的作用,那么下面这些你知道么?


第三方责任险回国有效么?

一般第三方责任险是全球24小时有效,也就是说旅游或回国度假时,产生的赔付情况,也可以理赔


第三方责任险必须要每个人自己入么?

不一定,如果是情侣或者夫妻,可以两个人入一份,或者和孩子一起入一份家庭版的。价格方面,情侣一起入或者以家庭入保要比每个人单独入保保费低。但要注意,如果是在一份合同中,入保人与入保人之间造成的损失,是不包含的


有孩子的家庭,孩子一直在保险内么?

一般来说,在孩子结婚或正式参加工作之前,都是在父母的家庭保险里享有保护的。当孩子成年后,如果不满足这个前提条件,就需要自己有一份保险了


为什么第三方责任险的保额有上千万欧元这么高?

举例来说,当入保人造成人身伤害时,需要赔付医保公司支付的医疗费用、损失费等。比如骑自行车撞倒了行人,比如在街上玩手机没有看路,车辆为了避让我撞到了其他的人或地方等。在这些小概率事件发生时,会造成较高的需要承担的赔付金额





03

如何理赔?

懒熊教你使用保险


懒熊经常会被问到的一个问题是,如果遇到出险该如何申请理赔呢?


如果遇到一个事件,最好先和保险公司联系,在描述事件经过后确认是否在赔付范围内。如果是物品损坏,最好对现场或物品进行拍照,并且及时和受损失方沟通,就如何赔付达成一致,比如是维修、新买或是协议赔付价等。一般可以通过电话、邮件或者在线申请理赔,很多时候可能需要多次联系保险公司或提供材料。


这些申请赔付的时候会问到的,甚至可能会要求填表补充详细说明的:

  • 受损失人的姓名、地址邮编和联系方式

  • 事件的时间、地点和具体发生的经过

  • 造成的损失的大小,是否已经维修、如果新买大概会是多少金额等

  • 最后理赔时需要递交书面的账单等证明

当然如果是选择懒熊入保的,在出险或者不确定保险是否包含的情况下都可以联系懒熊,懒熊会帮助完成理赔。如果是非常明确的赔付事件,在懒熊的帮助下赔付金最快可以第二天就到账,会节省大家不少的时间和精力。



04

常见误区

专业的事交给专业的人


说了这么多,到底什么赔付,什么不赔付呢?懒熊带你看一下入保的一些误区


玻璃

租的房子的玻璃(包括玻璃的家具等),不包括在第三方里面,可以单独上一个玻璃保险;有陶瓷炉灶的也需要单独的玻璃保险或是家庭财产险。

但除此之外,朋友家的玻璃或旅馆的玻璃(包括家具上的)是会赔付的


猫猫和狗狗

猫猫不需要单独的第三方责任险,但也是要看具体的情况,比如猫主子对房东的家具、地板常年磨爪子造成的抓痕是不包含的。

而狗狗是不包含在的第三方责任险里的,养狗人士需要有单独的狗狗第三方责任险。懒熊也可提供哦


房子

如果是租的房子,也不是所有情况都赔付的,比如以下是问的比较多的一些例子:

  • 家具电器的自然老化损坏 不赔付

  • 室内发霉 不赔付

  • 搬家时的常规刷墙 不赔付

  • 做饭烟雾报警响了火警的出警费用 赔付

  • 忘关水龙头或者是洗衣机洗碗机的水漏到了楼下 赔付

  • 下水管堵塞了 倒了太多的疏通剂却更堵了只能请人维修 赔付

注意:如果是房东把一幢房子出租给别人,房东需要单独买一个Haus- und Grundbesitzer-Haftpflichtversicherung


钥匙

丢了钥匙(Verlust)是赔付的(如果没有备用钥匙开门也包含上门开锁的费用),但是忘了钥匙需要上门开锁是不包含的



05

赔付实例

用事实说话


在懒熊处理的非常多的赔付案例中,选择了两个通过懒熊理赔的事件,来给大家举例:


赔付案例1

事件:A不小心碰翻了水杯,倒在了B的电脑上,电脑因为进水无法开机,维修需要2106欧。

解决:懒熊帮助申请理赔,报销了全部维修费用




赔付案例2

事件:C丢了钥匙,房东需要把整栋楼的锁都换掉

解决:第三方责任险赔付了1300欧的账单